Мало кто говорит о кредитах что-либо хорошее, еще меньше я знаю таких людей, которые в кредитах разбираются. Почти всегда кредит воспринимается как неприятная необходимость. Между тем жить в кредит довольно удобно. В США и Европе кредиты обычное дело, такое как квартплата, например. В России самый распространенный эпитет, которым «награждают» кредит, это «ярмо» и «кабала». Давайте разберемся, как оно есть на самом деле, хорошо или плохо, добро или зло.

Совершенно ясно одно – когда мы берем вещь в кредит, то мы за нее переплачиваем. Но зато:

1. Беря вещь в кредит, мы начинаем пользоваться ей сразу, тогда, когда она нам нужна, а не через год, как если бы мы откладывали на нее деньги.
2. За год нужная нам вещь всё равно подорожает, инфляция, и нам в любом случае придется купить её за большую цену по сравнению с текущей ценой.

Допустим, нужная Вам вещь сегодня стоит 10 тысяч рублей. Вы откладываете на нее деньги, приходите в магазин через год, а она уже стоит 12 тысяч. Что в итоге? Мало того, что всё равно обошлась дороже, но еще и пришлось год ждать? Вот потому и получается, что кредит не такое уж и плохое дело.

Но почему у большинства людей такое негативное отношение к кредиту? Потому, что банки очень часто обманывают, они скрывают истинную процентную ставку по кредиту, размазывая деньги на различные выплаты, комиссии, удержания и так далее. Честный кредит под 20% годовых – это довольно выгодное предложение.

Сразу нужно сказать, что я понимаю под честным кредитом. Это кредит, при котором Вам объявляется эффективная процентная ставка (ЭПС). Такая ставка, которая уже учитывает в себе абсолютно все выплаты. И хотя Центробанк обязал коммерческие банки раскрывать ЭПС, но к сожалению не научил это делать, и многие банки «забывают» включить в ЭПС некоторые затраты, которые придется нести клиенту.

Ни какого конкретного банка, выдающего кредиты, я Вам не назову. А расскажу, что такое кредит под X% годовых, и как его нужно выбирать. Да-да! Именно выбирать. Точно так же, как ноутбук или мобильный телефон. Кстати говоря, у кредита параметров не меньше, чем у мобильника.

Начнем с такого примера, кстати, из жизни. Предлагается кредит под общим названием 10-10-10! Кредит предоставляется с первым взносом 10%, на 10 месяцев и под 10%. Сразу резанула глаза фраза «Кредит под 10%». Под 10% в неделю? В месяц? В год? Оказалось в 10 месяцев.

То есть, сразу становится понятно, что кредит выдается под 12% годовых, в году ведь 12 месяцев, а ни как не десять, это раз, и банки всегда объявляют проценты в год, даже если депозит сроком на три месяца или на полгода, а тут слукавили, это два.

Дополнительные условия таковы: 200 рублей за открытие счета, 30 рублей в месяц за обслуживание счета, 1,5% комиссия от суммы взноса при каждом платеже. Есть еще и штрафные санкции, но их мы касаться не будем.

Давайте всё это проиллюстрируем примером, что бы перевести все эти проценты в рубли. Для примера я выбрал телевизор за 30 тысяч рублей. Сразу необходимо внести внести 3 000 руб., это первый взнос. Затем 10 месяцев по 3 000 руб. выплачивать. Опять я хочу обратить Ваше внимание на то, что телевизор стоит 30т.р мы сразу вносим 3т.р, а банк предоставляет только 27т.р., Это еще один маленький обман. Итого 33 000 нам уже насчитали.

Теперь остальные затраты: 200 открытие счета, 30*10 =300 за обслуживание и 45*10=450 комиссия. Всего 950 рублей, которые мы прибавим к тем 33 000 руб. Получается 33950 руб. из которых 3950 переплата.

Хотите узнать, какова истинная процентная ставка по кредиту 10-10-10 со всеми удержаниями? Около 28%, а эффективная 31,6%, а ежемесячные платежи почти на тысячу больше объявленных! Вы можете легко это проверить самостоятельно, достаточно набрать в поисковой системе «Кредитный калькулятор».

Помните, я в начале сказал, что кредит под 20% годовых – это довольно выгодное предложение? Многие люди, считают процент, как учили в школе. Если 30 000 под 20% годовых, то переплата составит 6 000. А это совсем не правильно. Точнее, это было бы правильно, если бы вы взяли кредит и не гасили бы его ежемесячно, а вернули бы всю сумму через год.

Дело в том, что проценты за пользование кредитом начисляются не на сумму кредита, а на сумму долга, которая уменьшается каждый месяц. Можно посчитать, во что нам обошлись бы 100 тыс. под 20% годовых. Вы уже понимаете, что ни как не в 20 тыс., да?

Выплата в месяц равна: проценты от суммы долга, деленные на срок кредита + сумма погашения основного долга. Значит, в первый месяц она составит 20 тыс. / 12 = 1666,67руб. + допустим 10 000 в счет погашения основного долга. На второй месяц у нас уже будет долг по кредиту не 100 тыс. а только 90, и проценты тоже будут считаться от этой суммы. 20% от 90 тыс. = 18 000 и делим на 12, получаем 1500 рублей и снова добавим 10 000 для погашения основного долга. Понятно, что на третий месяц расчет процентов будет от 80 тыс, и т.д.

Гораздо удобнее проводить такие расчеты с помощью кредитного калькулятора, которых в сети предостаточно. Ниже я приведу полный расчет с помощью такого калькулятора. Он еще удобен и тем, что производит расчет выплат равными долями, т.е. каждый месяц вносится одна и та же сумма.

Итого по этому кредиту придется выплатить 111 161,41руб, переплата составит 11 161,41руб, а никак не 20 000руб., как думают многие.

Выбирая, как говорят банкиры, кредитный продукт, внимательно читайте договор, ищите в нем эффективную процентную ставку, отыщите все комиссии, разовые и ежемесячные и проверьте, что они действительно включены в ЭПС. Не поленитесь самостоятельно рассчитать ежемесячные выплаты. Не стесняйтесь, задавайте вопросы по всем непонятным пунктам. Вы должны подписать договор, в котором для вас не ни одного непонятного момента.