О кредитах

О кредитах

Мало кто говорит о кредитах что-либо хорошее, еще меньше я знаю таких людей, которые в кредитах разбираются. Почти всегда кредит воспринимается как неприятная необходимость. Между тем жить в кредит довольно удобно. В США и Европе кредиты обычное дело, такое как квартплата, например. В России самый распространенный эпитет, которым «награждают» кредит, это «ярмо» и «кабала». Давайте разберемся, как оно есть на самом деле, хорошо или плохо, добро или зло.


Совершенно ясно одно – когда мы берем вещь в кредит, то мы за нее переплачиваем. Но зато:

  1. Беря вещь в кредит, мы начинаем пользоваться ей сразу, тогда, когда она нам нужна, а не через год, как если бы мы откладывали на нее деньги.
  2. За год нужная нам вещь всё равно подорожает, инфляция, и нам в любом случае придется купить её за большую цену по сравнению с текущей ценой.

Допустим, нужная Вам вещь сегодня стоит 10 тысяч рублей. Вы откладываете на нее деньги, приходите в магазин через год, а она уже стоит 12 тысяч. Что в итоге? Мало того, что всё равно обошлась дороже, но еще и пришлось год ждать? Вот потому и получается, что кредит не такое уж и плохое дело.


Но почему у большинства людей такое негативное отношение к кредиту? Потому, что банки очень часто обманывают, они скрывают истинную процентную ставку по кредиту, размазывая деньги на различные выплаты, комиссии, удержания и так далее. Честный кредит под 20% годовых – это довольно выгодное предложение.


Сразу нужно сказать, что я понимаю под честным кредитом. Это кредит, при котором Вам объявляется эффективная процентная ставка (ЭПС). Такая ставка, которая уже учитывает в себе абсолютно все выплаты. И хотя Центробанк обязал коммерческие банки раскрывать ЭПС, но к сожалению не научил это делать, и многие банки «забывают» включить в ЭПС некоторые затраты, которые придется нести клиенту.


Ни какого конкретного банка, выдающего кредиты, я Вам не назову. А расскажу, что такое кредит под X% годовых, и как его нужно выбирать. Да-да! Именно выбирать. Точно так же, как ноутбук или мобильный телефон. Кстати говоря, у кредита параметров не меньше, чем у мобильника.


Начнем с такого примера, кстати, из жизни. Предлагается кредит под общим названием 10-10-10! Кредит предоставляется с первым взносом 10%, на 10 месяцев и под 10%. Сразу резанула глаза фраза «Кредит под 10%». Под 10% в неделю? В месяц? В год? Оказалось в 10 месяцев.


То есть, сразу становится понятно, что кредит выдается под 12% годовых, в году ведь 12 месяцев, а ни как не десять, это раз, и банки всегда объявляют проценты в год, даже если депозит сроком на три месяца или на полгода, а тут слукавили, это два.


Дополнительные условия таковы: 200 рублей за открытие счета, 30 рублей в месяц за обслуживание счета, 1,5% комиссия от суммы взноса при каждом платеже. Есть еще и штрафные санкции, но их мы касаться не будем.


Давайте всё это проиллюстрируем примером, что бы перевести все эти проценты в рубли. Для примера я выбрал телевизор за 30 тысяч рублей. Сразу необходимо внести внести 3 000 руб., это первый взнос. Затем 10 месяцев по 3 000 руб. выплачивать. Опять я хочу обратить Ваше внимание на то, что телевизор стоит 30т.р мы сразу вносим 3т.р, а банк предоставляет только 27т.р., Это еще один маленький обман. Итого 33 000 нам уже насчитали.


Теперь остальные затраты: 200 открытие счета, 30*10 =300 за обслуживание и 45*10=450 комиссия. Всего 950 рублей, которые мы прибавим к тем 33 000 руб. Получается 33950 руб. из которых 3950 переплата.


Хотите узнать, какова истинная процентная ставка по кредиту 10-10-10 со всеми удержаниями? Около 28%, а эффективная 31,6%, а ежемесячные платежи почти на тысячу больше объявленных! Вы можете легко это проверить самостоятельно, достаточно набрать в поисковой системе «Кредитный калькулятор».


Помните, я в начале сказал, что кредит под 20% годовых – это довольно выгодное предложение? Многие люди, считают процент, как учили в школе. Если 30 000 под 20% годовых, то переплата составит 6 000. А это совсем не правильно. Точнее, это было бы правильно, если бы вы взяли кредит и не гасили бы его ежемесячно, а вернули бы всю сумму через год.


Дело в том, что проценты за пользование кредитом начисляются не на сумму кредита, а на сумму долга, которая уменьшается каждый месяц. Можно посчитать, во что нам обошлись бы 100 тыс. под 20% годовых. Вы уже понимаете, что ни как не в 20 тыс., да?


Выплата в месяц равна: проценты от суммы долга, деленные на срок кредита + сумма погашения основного долга. Значит, в первый месяц она составит 20 тыс. / 12 = 1666,67руб. + допустим 10 000 в счет погашения основного долга. На второй месяц у нас уже будет долг по кредиту не 100 тыс. а только 90, и проценты тоже будут считаться от этой суммы. 20% от 90 тыс. = 18 000 и делим на 12, получаем 1500 рублей и снова добавим 10 000 для погашения основного долга. Понятно, что на третий месяц расчет процентов будет от 80 тыс, и т.д.


Гораздо удобнее проводить такие расчеты с помощью кредитного калькулятора, которых в сети предостаточно. Ниже я приведу полный расчет с помощью такого калькулятора. Он еще удобен и тем, что производит расчет выплат равными долями, т.е. каждый месяц вносится одна и та же сумма.


Месяц Взнос Основной долг %% Остаток
1 Январь 9 263,45 7 596,78 1 666,67 92 403,22
2 Февраль 9 263,45 7 723,40 1 540,05 84 679,82
3 Март 9 263,45 7 852,12 1 411,33 76 827,70
4 Апрель 9 263,45 7 982,99 1 280,46 68 844,71
5 Май 9 263,45 8 116,04 1 147,41 60 728,67
6 Июнь 9 263,45 8 251,31 1 012,14 52 477,37
7 Июль 9 263,45 8 388,83 874,62 44 088,54
8 Август 9 263,45 8 528,64 734,81 35 559,90
9 Сентябрь 9 263,45 8 670,79 592,66 26 889,11
10 Октябрь 9 263,45 8 815,30 448,15 18 073,81
11 Ноябрь 9 263,45 8 962,22 301,23 9 111,59
12 Декабрь 9 263,45 9 111,59 151,86 0,00

Итого по этому кредиту придется выплатить 111 161,41руб, переплата составит 11 161,41руб, а никак не 20 000руб., как думают многие.


Выбирая, как говорят банкиры, кредитный продукт, внимательно читайте договор, ищите в нем эффективную процентную ставку, отыщите все комиссии, разовые и ежемесячные и проверьте, что они действительно включены в ЭПС. Не поленитесь самостоятельно рассчитать ежемесячные выплаты. Не стесняйтесь, задавайте вопросы по всем непонятным пунктам. Вы должны подписать договор, в котором для вас не ни одного непонятного момента.

Судя по их названию, этому тексту релевантны статьи:

  1. Французский язык -1

    Французский язык -1 Собственно, выучить французский язык у меня необходимости не было, нужно было научиться, хоть как-то изъяснять свои мысли и понимать, что мне ответят. В гостинице, на вокзале, в ресторане, купить билет в музей, спросить, как пройти туда, куда мне надо.

  2. Французский язык - 8

    Французский язык - 8 Сегодня еще раз коснемся кулинарной темы. Начнем с салата. То, что само слово салат по-французски звучит почти так же, как и по русски, я уже рассказывал в одной из прошлых статей.

  3. 12 правил успеха.

    12 правил успеха. После моей статьи «О таланте и трудолюбии» в этом блоге, мне поступило много писем. Я не знаю почему, но люди предпочитают пользоваться формой обратной связи гораздо охотнее, чем формой комментариев. Возможно, это потому, что они хотят получить персональный ответ.

Поделиться этой статьей с друзьями и знакомыми:

Ваш комментарий к статье:
Правила комментирования:



cod

Ограничение на длину комментария 10Kb. Вы ввели: 0 символов, осталось: 10240



  1. Все поля формы обязательны для заполнения.
  2. При этом Ваш e-mail не публикуется.
  3. Сообщение должно вместиться в 10 килобайт.
  4. Содержание комментариев, оставленных на опубликованные материалы, является мнением лиц, их написавших, и не обязано совпадать с мнением Администратора, никоим образом не ответственного за выводы и умозаключения, могущие возникнуть при прочтении комментариев, а также любые версии их истолкования.
  5. Не будут опубликованы комментарии:
    1. нарушающие положения законодательства РФ.
    2. содержащие оскорбления любого вида
      (личного, религиозного, национального...);
    3. включающие неуместные теме поста ссылки, в том числе спамовые;
    4. содержащие рекламу любых товаров и услуг, иных ресурсов, СМИ или событий, не относящихся к контексту обсуждения статьи.
    5. не относящиеся к теме статьи или к контексту обсуждения.
  6. Факт оформления Вами комментария является безоговорочным принятием этих условий.


декабрь 2011
пн вт ср чт пт сб вс
1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31


bogdanik.wordpress.com Помогите Богдану!

Помогите маленькому Богдану сделать свой первый шаг